習(xí)近平總書記在中央金融工作會議上強調(diào)，數(shù)字金融要把握機遇、重視安全，并就加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提高數(shù)字化金融監(jiān)管能力、積極穩(wěn)妥推行數(shù)字人民幣等方面提出了重要部署要求。這為做好數(shù)字金融大文章提供了根本遵循，明確了努力方向。推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要凝聚“政產(chǎn)學(xué)”各方智慧和力量。行業(yè)自律作為監(jiān)管與市場的橋梁紐帶，在這方面責(zé)無旁貸、大有作為。

　　數(shù)字金融作為數(shù)字化時代金融與科技深度融合的產(chǎn)物，是以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)為驅(qū)動、以數(shù)字服務(wù)渠道和數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施為依托、與數(shù)字經(jīng)濟時代相適應(yīng)的新型金融體系。2024年11月，中國人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》，在前一時期金融管理部門促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展、金融科技守正創(chuàng)新等政策規(guī)劃的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確了推進(jìn)金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、深化數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用、夯實數(shù)字金融發(fā)展基礎(chǔ)、完善數(shù)字金融治理體系等方面的重要任務(wù)。在日益完善的頂層設(shè)計引領(lǐng)下，經(jīng)過政府部門、行業(yè)協(xié)會、從業(yè)機構(gòu)等多方的共同努力，我國數(shù)字金融發(fā)展取得顯著成效。

　　一是金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)向縱深推進(jìn)。廣大金融機構(gòu)普遍認(rèn)識到“數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一道時代必答題，而非選擇題”，積極推進(jìn)戰(zhàn)略制定、機制建設(shè)、流程優(yōu)化、渠道建設(shè)、人才引培、數(shù)據(jù)治理等重點工作，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型重點逐漸從個人消費端向產(chǎn)業(yè)端拓展，從營銷風(fēng)控向運營管理全流程延伸。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與合作研究機構(gòu)面向150多家金融科技企業(yè)高管的問卷調(diào)查，我國金融業(yè)數(shù)字化評估得分持續(xù)提升，總體評估得分從2021年的3.0分增至2024年的3.5分（總分為5分）。其中，銀行業(yè)數(shù)字化評估得分穩(wěn)居第一位，2024年達(dá)到3.9分；證券及資管業(yè)數(shù)字化評估得分四年內(nèi)增幅最大，從2021年的2.7分增至2024年的3.4分；保險業(yè)數(shù)字化評估得分2024年也達(dá)到了3.3分。

　　二是數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用呈現(xiàn)“百花齊放”格局。數(shù)字技術(shù)在科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)實融合等重點領(lǐng)域的應(yīng)用不斷深入，金融服務(wù)質(zhì)效得到進(jìn)一步提升。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會統(tǒng)計，截至2024年末，在納入人民銀行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具測試的382個創(chuàng)新項目中，超過40%的項目應(yīng)用了3種及以上技術(shù)，其中，大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)應(yīng)用最為廣泛，項目占比均超過70%，區(qū)塊鏈、隱私計算、物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用占比均超過10%，應(yīng)用程序接口、衛(wèi)星遙感等技術(shù)也有所應(yīng)用。此外，以DeepSeek為代表的人工智能大模型蓬勃興起，依托其在信息提取、語義理解、邏輯推理、內(nèi)容生成等方面的突出優(yōu)勢，有望成為驅(qū)動金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新引擎。

　　三是數(shù)字金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效持續(xù)提升。非銀行支付已成為提升消費者支付便利度、暢通國民經(jīng)濟血脈的重要手段。2024年我國非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1.34萬億筆，金額達(dá)331.68萬億元。數(shù)字人民幣研發(fā)應(yīng)用穩(wěn)妥推進(jìn)，截至2024年6月末，累計交易金額達(dá)7萬億元，在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療等領(lǐng)域形成了一批涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用方案?；ヂ?lián)網(wǎng)保險穩(wěn)步發(fā)展，退貨運費險、快遞延誤險、賬戶資金安全險等特色產(chǎn)品不斷迭代，財產(chǎn)保險、人身保險等傳統(tǒng)產(chǎn)品也插上了科技的翅膀“飛入尋常百姓家”。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融“藍(lán)海效應(yīng)”明顯，供應(yīng)鏈票據(jù)、應(yīng)收賬款電子憑證等業(yè)務(wù)深入發(fā)展，助力產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈升級和中小企業(yè)融資環(huán)境優(yōu)化。此外，網(wǎng)絡(luò)小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)消費金融等業(yè)態(tài)呈現(xiàn)規(guī)范發(fā)展態(tài)勢，已成為服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。

　　四是數(shù)字金融治理體系日益完善。在監(jiān)管規(guī)則方面，非銀行支付、互聯(lián)網(wǎng)保險、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、應(yīng)收賬款電子憑證等數(shù)字金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)管規(guī)則逐漸完善，金融數(shù)據(jù)中心、銀行保險移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序、遠(yuǎn)程銀PG電子網(wǎng)站行、分布式賬本技術(shù)貿(mào)易金融應(yīng)用等領(lǐng)域的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)陸續(xù)出臺。在治理機制方面，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具、資本市場金融科技創(chuàng)新試點等創(chuàng)新監(jiān)管機制深入實施，金融科技產(chǎn)品認(rèn)證、證券業(yè)信息技術(shù)系統(tǒng)服務(wù)機構(gòu)備案等管理機制運行更加成熟。在消費者保護(hù)方面，涵蓋政府部門、行業(yè)組織、從業(yè)機構(gòu)等多方參與、協(xié)同發(fā)力的金融消費者保護(hù)體系逐漸形成，“大消保”格局正式落地，金融素養(yǎng)調(diào)查、金融教育宣傳月、以案說險、風(fēng)險提示等活動有序開展，消費者數(shù)字金融素養(yǎng)不斷提升。

　　行業(yè)自律作為行政監(jiān)管的有益補充和有力支撐，是數(shù)字金融治理體系的有機組成部分，能夠通過制定實施自律規(guī)則、開展備案管理、推進(jìn)安全評估、加強培訓(xùn)交流等方式，配合金融管理部門對數(shù)字金融業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范管理，從而支撐監(jiān)管政策落地、引導(dǎo)規(guī)范從業(yè)機構(gòu)行為、服務(wù)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。近年來，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作為全國性金融行業(yè)自律組織，聚焦“服務(wù)央行履職、服務(wù)行業(yè)發(fā)展”的主責(zé)主業(yè)，以助力做好數(shù)字金融大文章為主線，在促進(jìn)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展方面開展了一系列自律探索，取得積極成效。

　　一是促進(jìn)數(shù)字金融業(yè)務(wù)合規(guī)。在數(shù)字化環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)流程不斷調(diào)整優(yōu)化，不同類型金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)換更加高效，跨行業(yè)、跨市場的數(shù)字金融業(yè)務(wù)日益豐富，給傳統(tǒng)金融治理模式帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。鑒于此，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（以下簡稱協(xié)會）持續(xù)增強對數(shù)字金融新業(yè)務(wù)模式的態(tài)勢感知能力，積極配合支持金融管理部門開展供應(yīng)鏈金融規(guī)范管理工作，發(fā)布《應(yīng)收賬款電子憑證業(yè)務(wù)自律管理規(guī)范》《供應(yīng)鏈信息服務(wù)機構(gòu)自律管理辦法》等多項自律規(guī)則，組織開展自律備案和風(fēng)險監(jiān)測，強化供應(yīng)鏈信息服務(wù)安全性、合規(guī)性評估。穩(wěn)步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢工作，完善相關(guān)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺功能，探索開展網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)反洗錢自律規(guī)則研究制定等工作。圍繞數(shù)字征信、金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷、貸后催收等領(lǐng)域，積極探索數(shù)字金融自律管理新空間。聚焦金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融科技應(yīng)用、金融數(shù)據(jù)融合、金融消費者權(quán)益保護(hù)等行業(yè)共性需求，及時開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、座談研討、會員高管交流等多樣化活動，加強數(shù)字金融政策宣貫和落地實施力度。

　　二是保障數(shù)字金融服務(wù)渠道安全。金融App是數(shù)字金融服務(wù)實體經(jīng)濟和人民群眾的重要渠道，關(guān)系到廣大金融消費者“錢袋子”的安全問題。自2019年以來，協(xié)會按照“正面引導(dǎo)和負(fù)面警示相結(jié)合”的工作思路，通過外部評估、安全抽查、違規(guī)通報、警示提醒、案例發(fā)布等方式，持續(xù)深化金融App自律備案，引導(dǎo)督促從業(yè)機構(gòu)做好數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)，推進(jìn)金融App功能創(chuàng)新和集約管理，增強金融消費者使用金融App的信任度和滿意度，金融App行業(yè)整體安全水平得到持續(xù)提升。截至2025年5月，共有836家機構(gòu)的2664款金融App完成備案，累計發(fā)現(xiàn)并督促整改漏洞隱患8.3萬余項；單款A(yù)pp平均發(fā)現(xiàn)問題數(shù)量從2020年的45.62個降至2024年的27.47個，數(shù)據(jù)安全、安全防護(hù)、個人信息收集使用方面的問題數(shù)量均下降30%以上。

　　三是推進(jìn)數(shù)字金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。隨著數(shù)字化浪潮蓬勃興起，金融產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈被拉伸，金融生態(tài)圈不斷延展，從業(yè)機構(gòu)之間在賬戶、產(chǎn)品、渠道、數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)設(shè)施等方面的關(guān)聯(lián)性和互動性不斷增強，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化需求大幅提升。鑒于此，協(xié)會本著“急用先行、共性先立、滾動完善”的工作思路，牽頭研制貸后催收風(fēng)控指引、智能風(fēng)險防控技術(shù)要求、金融行業(yè)開源軟件測評等多項國家標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)布實施消費金融數(shù)字化發(fā)展、網(wǎng)上銀行服務(wù)用戶體驗、金融惠農(nóng)數(shù)字營業(yè)廳建設(shè)、數(shù)字信用評分、金融數(shù)據(jù)安全治理、分布式賬本技術(shù)反洗錢應(yīng)用等方面的團體標(biāo)準(zhǔn)十余項，組織開展網(wǎng)上銀行服務(wù)、移動金融客戶端應(yīng)用、金融分布式賬本技術(shù)應(yīng)用、智慧金融服務(wù)等領(lǐng)域企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”活動評估，以高標(biāo)準(zhǔn)助力數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展。

　　四是加強數(shù)字金融風(fēng)險監(jiān)測與行業(yè)研究。由于新技術(shù)應(yīng)用、新業(yè)務(wù)模式、新市場主體的不斷涌現(xiàn)，數(shù)字金融風(fēng)險結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)新的組合變化，如何實現(xiàn)各類風(fēng)險早期發(fā)現(xiàn)、精準(zhǔn)識別、有效預(yù)警、妥善處置是擺在金融管理部門面前的重要課題。鑒于此，協(xié)會依托數(shù)字金融風(fēng)險監(jiān)測模型，持續(xù)開展代幣發(fā)行融資和代幣融資交易、非法互聯(lián)網(wǎng)外匯保證金交易等領(lǐng)域的風(fēng)險監(jiān)測工作，不斷優(yōu)化完善監(jiān)管科技產(chǎn)品，積極支持央地監(jiān)管部門風(fēng)險排查。圍繞全球數(shù)字金融政策監(jiān)管、金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融科技應(yīng)用、金融數(shù)據(jù)融合、金融科技企業(yè)發(fā)展、金融消費者保護(hù)、數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)等熱點重點問題，扎實開展數(shù)字金融理論與實務(wù)研究，以情況專報、研究報告、專業(yè)書籍為載體，持續(xù)為金融管理部門、會員機構(gòu)和社會公眾提供研究參考。

　　五是強化數(shù)字金融消費者權(quán)益保護(hù)。數(shù)字金融并沒有改變金融的本質(zhì)和風(fēng)險屬性，隨著更多金融產(chǎn)品插上科技的翅膀“飛入尋常百姓家”，加強面向廣大“長尾客戶”的金融消費者權(quán)益保護(hù)和數(shù)字金融知識普及工作具有必要性和緊迫性。鑒于此，協(xié)會設(shè)計推廣“消?；蹅鳌逼放茦?biāo)識，深入開展“消?；蹅魅f里行”“遠(yuǎn)離黑灰產(chǎn)”“金融知識進(jìn)校園”等活動，不斷提升金融消費者保護(hù)活動的精準(zhǔn)度和有效性。圍繞虛擬貨幣交易、數(shù)字藏品投資炒作、違法違規(guī)代理維權(quán)、仿冒金融App詐騙、非法貸款中介等及時發(fā)布風(fēng)險提示，多措并舉提升消費者數(shù)字金融素養(yǎng)和風(fēng)險防范意識。同時，協(xié)會注重提升數(shù)字金融行業(yè)協(xié)同能力，建立異常信息共享和不良網(wǎng)絡(luò)信息快速處理工作機制，積極應(yīng)對金融“黑灰產(chǎn)”活動，切實維護(hù)數(shù)字金融市場秩序和數(shù)字金融消費者合法權(quán)益。

　　雖然我國數(shù)字金融發(fā)展已取得積極成效，但仍面臨一些現(xiàn)實挑戰(zhàn)。比如，不同規(guī)模和類型的金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在不平衡不充分問題，部分中小機構(gòu)“缺人才、缺技術(shù)、缺資金、缺數(shù)據(jù)”的轉(zhuǎn)型困境尚未得到根本解決；數(shù)據(jù)確權(quán)、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)交易等制度規(guī)則仍在建立完善過程中，金融數(shù)據(jù)治理和融合應(yīng)用需要進(jìn)一步加強；非法存貸款中介、惡意逃廢債、不正當(dāng)反催收等金融“黑灰產(chǎn)”活動仍時有發(fā)生，行業(yè)協(xié)同應(yīng)對機制有待進(jìn)一步強化。面對數(shù)字金融的發(fā)展機遇和現(xiàn)實挑戰(zhàn)，應(yīng)進(jìn)一步增強政府部門、行業(yè)組織、從業(yè)機構(gòu)多方協(xié)同，共同圍繞《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》部署要求，重點做好以下幾個方面的基礎(chǔ)性工作。

　　一是在政府部門層面，以健全規(guī)則、完善機制為重點，進(jìn)一步優(yōu)化數(shù)字金融監(jiān)管政策體系。以數(shù)字金融業(yè)務(wù)規(guī)制、金融數(shù)據(jù)市場建設(shè)、數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用、科技倫理審查、消費者保護(hù)等為切入點，與時俱進(jìn)地完善監(jiān)管規(guī)定、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等監(jiān)管規(guī)則并加快推動落地實施。建立完善涵蓋金融、網(wǎng)信、工信、科技、數(shù)據(jù)等跨部門的數(shù)字金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，深化跨部門風(fēng)險會診、監(jiān)管責(zé)任歸屬認(rèn)領(lǐng)、兜底監(jiān)管等工作機制建設(shè)。落實“管合法更要管非法”“管行業(yè)必須管風(fēng)險”責(zé)任，嚴(yán)厲打擊數(shù)字金融相關(guān)非法金融活動。進(jìn)一步發(fā)揮金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具、資本市場金融科技試點、數(shù)字金融業(yè)務(wù)試點等“監(jiān)管沙盒”作用，支持人工智能大模型等新興技術(shù)金融應(yīng)用、數(shù)字金融新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品、中小金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型特色模式等在風(fēng)險可控的真實市場環(huán)境中先行先試，有效破解數(shù)字金融治理的“科林格里奇”困境。

　　二是在行業(yè)組織層面，以支撐監(jiān)管、服務(wù)行業(yè)為目標(biāo)，進(jìn)一步深化數(shù)字金融行業(yè)自律機制建設(shè)。發(fā)揮好連接監(jiān)管與市場的橋梁紐帶作用，在金融管理部門指導(dǎo)下，組織行業(yè)力量持續(xù)完善自律規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、自律備案、風(fēng)險監(jiān)測、公約倡議、自律懲戒等工作機制，形成對行政監(jiān)管的有效支撐。通過強化行業(yè)協(xié)同、推進(jìn)異常信息共享等方式有效遏制違法違規(guī)金融活動蔓延，共同維護(hù)數(shù)字金融正常市場秩序。依托行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、創(chuàng)新實驗室、可信數(shù)據(jù)空間等方式積極推進(jìn)產(chǎn)用對接，助力構(gòu)建健康、活躍、安全的數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)。通過高管交流、沙龍活動、座談探討、教育培訓(xùn)等方式及時開展政策解讀與行業(yè)交流，切實提升數(shù)字金融行業(yè)合PG電子網(wǎng)站規(guī)能力和風(fēng)險管理水平。

　　三是在從業(yè)機構(gòu)層面，以安全發(fā)展、守正創(chuàng)新為導(dǎo)向，進(jìn)一步提升數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)效。深入落實《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》等政策文件，建立健全數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一把手”負(fù)責(zé)制和企業(yè)級統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機制，完善業(yè)技共創(chuàng)團隊、創(chuàng)新協(xié)同網(wǎng)絡(luò)、聯(lián)合實驗室、“數(shù)字化工廠”等融合協(xié)作型組織結(jié)構(gòu)，健全科技高管選聘、創(chuàng)新人才評價、業(yè)務(wù)技術(shù)人員雙向交流等數(shù)字化人才工作機制。同時，牢牢守住數(shù)字金融安全發(fā)展的第一道“關(guān)口”，圍繞數(shù)字化環(huán)境下流動性風(fēng)險、“嵌入式”合作業(yè)務(wù)風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)風(fēng)險、模型和算法安全等，建立完善“橫向到邊、縱向到底”的全面風(fēng)險管理體系，加強技術(shù)合作集中度和供應(yīng)鏈安全管理，落實科技倫理管理和消費者保護(hù)要求，確保數(shù)字金融高水平安全。

　　已馭長風(fēng)穿瀚海，更攜星斗鑄新章。做好數(shù)字金融大文章是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、加快金融強國建設(shè)的必然要求，也是做強做優(yōu)做大我國數(shù)字經(jīng)濟、推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的關(guān)鍵舉措。協(xié)會將繼續(xù)在金融管理部門的指導(dǎo)下，與廣大會員機構(gòu)和社會各界一道，緊緊圍繞監(jiān)管導(dǎo)向、行業(yè)需求、社會期盼，持續(xù)鞏固和提升行業(yè)自律管理質(zhì)效，以更加飽滿的熱情投入到推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展、加快金融強國建設(shè)的光榮事業(yè)中，為推進(jìn)中國式現(xiàn)代化作出應(yīng)有貢獻(xiàn)。